Štyri tipy, ako ušetriť na hypotéke

Úver na bývanie alebo tzv. hypotéka je produkt, s ktorým sa stretneme počas života takmer všetci. Či už ide o kúpu vlastného bývania alebo o kúpu investičnej nehnuteľnosti, prípadne o bezúčelovú hypotéku, tzv. americkú hypotéku.

Jednoducho nám banka požičia peniaze a my jej ich za vopred dohodnutú úrokovú sadzbu mesačne vraciame. Celkom jednoduché, nie?

To, na čo častokrát klienti zabúdajú, sú vedľajšie náklady spojené s hypotékou, ktoré im berú peniaze z vrecka. Poďme sa spoločne pozrieť na to, čo všetko je s hypotékou spojené a ako sa na nej dá ušetriť:

1. Výber vhodnej banky

Prvým a najzásadnejším krokom pri získavaní nového úveru (alebo pri refinancovaní existujúceho úveru) je spraviť si prieskum medzi bankami. Každá banka má svoje špecifiká a hodnotí bonitu klienta inak, čo vo výsledku môže znamenať zbytočne vysokú úrokovú sadzbu, prípadne zamietnutie úveru.

Nie je úrok ako úrok. Pri sledovaní úrokovej sadzby by sme nemali zabúdať aj na sledovanie RPMN (ročnej percentuálnej miery nákladov), t.j. celkové náklady, ktoré klient platí spolu so splátkou úveru (napr. poplatok za účet, administratívu…). Taktiež takmer nikdy neplatí to, že banka, ktorej som klientom, je pre mňa najvýhodnejšia.

Príklad:
Pri hypotéke vo výške 150 000 € na 30 rokov a 3% úroku máme splátku 632,41 €.
Ak má daná banka RPMN 3,49%, naša splátka činí 664,39 €; tým pádom vás ročne hypotéka bude stáť o 383 € viac.

RPMN v reklamách nenájdete. Prečo? Odpoveď nájdete o riadok vyššie.

2. Poistenie nehnuteľnosti

Nevyhnutným nákladom, ktorý sa s hypotékou spája je poistenie nehnuteľnosti. Banka nám bez tohto produktu úver nenačerpá – neodošle peniaze. Chce sa chrániť, aby v prípade väčšej škody alebo úplného zničenia nehnuteľnosti bol chránený tak klient, ako aj banka (konkrétne jej záložné právo).

Treba si však dávať pozor pri výbere vhodnej poisťovne a vždy si prerátať dané poistenie v každej dostupnej poisťovni. Ak už úver máte, základom by malo byť ho raz za čas (približne raz za rok) prerátať a zhodnotiť, či sa vám neoplatí prejsť do inej poisťovne. Tu si ale taktiež treba dávať pozor na to, aby vám vaša banka neúčtovala poplatok za zmenu poistenia a vždy na to treba myslieť už vopred kvôli šesťtýždňovej výpovednej lehote.

3. Doplnkové produkty ponúkané bankami

Banky sú inštitúcie, ktorých cieľom je vytvárať čo najväčší zisk, a preto vám budú ponúkať rôzne doplnkové produkty, ako je napríklad životné poistenie.

Každý môj klient, ktorému som pomáhal s hypotékou určite vie, že životné poistenie cez banku sa jednoducho neoplatí. Tu sú dva hlavné dôvody, prečo si neuzatvoriť životné poistenie v banke:

• banka častokrát ponúka na výber len jednu poisťovňu a tá nemusí byť pre vás práve tá najvýhodnejšia,
• ak budete v čase meniť banku (čo je vysoko pravdepodobné), tak sa vám automaticky zruší aj poistenie.
  V tomto bode by ste si mohli povedať: nevadí, uzatvorím si nové poistenie v novej banke. To sa vám však už nemusí podariť, pretože ak sa Váš zdravotný stav v čase výrazne zmenil, nemusia vás už poistiť a zároveň ste každým rokom starší (pre poisťovňu rizikovejší), tým pádom si za to isté poistenie priplatíte viac.

Moja rada na záver: životné poistenie je nesmierne dôležitá súčasť portfólia každého klienta a malo by byť uzatvorené už pred hypotékou. Vždy je najlepšie uzatvoriť si ho samostatne v poisťovni, pretože máte zafixované poistné na celú dobu trvania zmluvy (je to lacnejšie) a zároveň sa nemusíte báť, že vás po čase už nepoistia.

4. Refinancovanie úveru v čase

Ak už hypotéku máte, ste na vašu splátku zvyknutí a nerobí vám problém každý mesiac ju uhradiť.

Problém nastáva zväčša až vtedy, keď vám banka zdvihne úrokovú sadzbu po fixácii. Vždy je lepšie myslieť na to vopred a fixovať si v čase čo najdlhšiu dobu s čo najnižším úrokom. Klientom vždy odporúčam radšej platiť o čosi viac a zároveň mať dlhší tzv. fix, ako naopak.

„Nie je všetko zlato, čo sa blyští“

A nezabúdajte: vždy je možné refinancovať úver aj počas vašej doby fixácie. Viac sa dočítate v sekcii Refinancovanie existujúcich úverov.