Prečo sa neoplatí uzatvárať investičné životné poistenie?

Investičné životné poistenie je produkt, ktorý jedného dňa verím, že vymizne z produktových radov poisťovní. V dnešnej dobe ešte stále existuje veľké množstvo Slovákov, ktorí toto poistenie využívajú (existuje približne 1 milión aktívnych zmlúv) a mnohokrát o tom ani nevedia, keďže investičné životné poistenie sa častokrát predáva finančnými poradcami ako III. pilier alebo dôchodkové sporenie.

Investičné životné poistenie, alebo inak povedané poistenie so sporením, je finančný produkt, v ktorom je klient za určitú čiastku poistený a určitú čiastku „investuje“ do podielových fondov spolu na jednej zmluve.

V tomto článku poukážeme najmä na poplatky spojené s investičným životným poistením, ktorých je hneď niekoľko:

• počiatočný poplatok
• vstupný poplatok
• administratívny poplatok
• správcovský poplatok

Počiatočný poplatok

Počiatočný poplatok sa uhrádza za to, že si zmluvu uzatvoríte a takmer 100% tohto poplatku sa vypláca sprostredkovateľovi daného produktu ako provízia. Funguje to tak, že na začiatku poisťovňa za vaše peniaze nakupuje PPJ (počiatočné podielové jednotky), ktoré sú majetkom poisťovne a až po splatení a nákupe PPJ začne nakupovať APJ (akumulačné podielové jednotky), ktoré sú už majetkom vašim. V tomto prípade zvyčajne 2 – 4 roky nemáte nasporené nič. Tento spôsob „investovania“ oprávňuje poisťovňu vás legálnym spôsobom okrádať.

Vstupný poplatok

Poplatok za vstup na finančný trh a nákup podielových jednotiek. Je to zákonom stanovených maximálne 5% z predpokladaného vkladu za celú dobu trvania zmluvy.

Administratívny poplatok

Poplatok za ročné výpisy z vášho investičného účtu, ktorý sa účtuje každý mesiac v hodnote približne 1-3€.

Správcovský poplatok

Najhorší, aj keď na prvý pohľad najmenší poplatok, ktorý sa pohybuje okolo 2% ročne z nasporenej sumy. Spočiatku nevyzerá zavádzajúco, avšak tento poplatok je obvykle zdvojený správcom peňazí, ktorý naozaj spravuje vaše peniaze a má naňho spravodlivý nárok. Zároveň si ho účtuje aj vaša poisťovňa, ktorá nespravuje vaše peniaze, iba ich preposiela na účet správcu. Vo všeobecnosti platí, že čím je vyššia platba, tým je vyššia aj preplatenosť zmluvy. V konečnom dôsledku vám tento poplatok vezme najväčšiu čiastku z vášho účtu.

Príklad výpočtu priemernej preplatenosti priemerne zapoplatkovaného poistenia so sporením (investičného životného poistenia).

Mesačná platba: 60€ (20€ poistná čiastka + 40€ sporiaca čiastka)
Doba trvania zmluvy: 30 rokov

Zo 14 400€ vložených za celú dobu sporenia (40€ x 12 mesiacov x 30 rokov) vám poisťovňa vezme až 5 074,96€, čo je 28 % z každého vkladu. Ak by takýmto spôsobom fungoval napríklad bežný účet v banke, z každých 100€ vložených na váš bežný účet by ste na ňom reálne videli len 72€.

Investičná zložka na poistení veľmi zdražuje poistenie, preto by malo byť poistenie oddelené od investícií. Jednoducho povedané, je výhodnejšie uzatvoriť si samostatnú poistnú zmluvu a samostatne investovať peniaze priamo cez správcovskú spoločnosť. Takto sa vyhnete zbytočným poplatkom, budete mať lepšie krytie a omnoho vyššie zhodnotenie, niekedy aj za menšiu mesačnú čiastku.

Ak rozmýšľate, či zbytočne nepreplácate vaše poistenie, nechajte si vypracovať bezplatnú diagnostiku, vďaka ktorej budete mať istotu, že zbytočne nepreplácate na vašom poistení.